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更多保险理财文章参考:<span]丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财 p. a1 N; E6 R! R% j) J
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& C- B5 p6 m* ]2 i5 o. g本文虽然有很多数字,但总体很短,请仔细阅读
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前言:
5 J3 w O' d- A1 ]8 l; o4 {保险行业的理财产品(比如分红保险),因为他的复利,稳定,免税,免追债,附赠人寿等优点,已经成为投资必选品种之一。
, {+ w |) D. h4 w) n) \" {适用于各种投资需求,比如教育储蓄,养老规划,家产传承,企业避税等。
- z" M5 z; {% q E; N但投资该类理财产品,也有一个绕不开的问题,那就是缴费周期较长,一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢?
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& M) ?# q$ u/ j, H; ~# U& j本文针对该问题进行说明。
2 w, E; S) k9 t& O2 ]& I' H' `) j继续沿用本站风格,复杂问题实例化。4 i* J6 `: a9 l! c) E Z
假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。% q" |! p7 H5 m6 J: y) `9 s
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案例:! {6 e' q" p `: R
TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险,用于孩子未来零花钱,打算总投资20万。: b5 r% T6 N& _: P' T* X" @5 V5 m
方案:+ Y2 R/ k% B* R/ e3 l, _
采用最传统方案,每年1万,分20年支付完成。那末收益如下
, k' ^% C6 ?: M1,孩子具有最少83万人寿保险,逐年递增,21岁就达到175万。
$ w, W" @; \) ?7 J1 B {2,现金账户开始复利增加收入,21岁达到24万,31岁达到48万,41岁达到91万,51岁达到162万,61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
6 l5 S' w1 a. q% K. S4 a) _假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1430万!" a2 n7 O- B4 S ^0 y8 s
3,孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取3.2万一辈子!87岁去世了还留免税407万!
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回到本文主题,如何减少缴纳时间呢?6 ^9 p5 ]; n7 l
方法1:一次性缴纳. A! s# ~% U; n
Tom先生如果有现金20万,可以选择一次性购买19万的支付型年金,并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外,后续保费由年金自动提取支付。
7 q/ [1 w7 p" ?$ U这样的好处是,
0 W' { p8 T; I6 h% K0 V1 Y" N· 对Tom先生而言,该保险是一次购买完毕,后续不再操心;: y1 g1 a) P- h, T" @ F* s; [
· 19万投入每年有固定的收益(购买时确认)。* _+ {0 y- N( G0 k: G- r/ K3 v) P
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方法2:提前缴纳. ]7 u# i- Q* S
保险公司投入获得的收益是当年免税的,即,只要不拿出来,就不用报税。而股票,银行基金等收益,不论是否取出当年都要纳税。
( x. @3 A1 L, K所以投资保险时,投资人可以选择提前缴纳保费,尽快结束总保额的缴纳(学名offset)。
, b1 `7 z! H& o6 Q0 x! f0 z0 @$ \但这个提前缴纳因为有收益免税的优点,所以税务规定会有个多缴纳的上限。
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- N# ]3 G+ f/ j6 }, T& U以,Tom的案例为准,每年缴纳2.49万,可8年缴纳完毕。 W P: l+ o% |' H2 J" \2 u
这样的好处是,0 b7 ~# f5 Y( U' W& ^; \
· 8年完成原先20年缴纳的总保费
/ }% @; ^& `, L' C) ~· 因为是提前缴纳,收益比传统方案高很多. i! L! @( [* J, c
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o 人寿保障最低158万,21岁达到191万
. ]% b4 x# a$ f# Bo 现金账户 21岁达到27万,31岁达到57万,41岁达到112万,51岁达到208万,61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1827万!
5 x, z& C, @" x% v e& Uo 孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取4.3万一辈子!87岁去世了还留免税514万!
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