如何确保一辈子都有钱可用，圆满实现终身退休无忧？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章（之592）

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人的一生中至少有这三大风险：

一是“活得太短”即过早死亡的风险；

二是“活得太惨”即不幸伤残、患重病或失去独立生活能力的风险；

三是“活得太长”即没有足够的收入来养老的风险。

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关于前两大风险的防范，几百年来已被证明最有效的方式就是购买足够而合适的保险了，其中人寿保险是防范第一大风险的，而伤残、重病和长期护理保险则是抵抗第二大风险的最佳手段。关于这方面的话题，

本文要探讨的是如何防范人生的第三大风险、即如何确保一辈子都有钱可用、圆满实现终身退休无忧的问题。

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首先，我们需要提早规划将来的退休和养老生活，特别是对于接近中年才移民过来的朋友们来说更是如此。在这里出生、长大、从学校一毕业就开始（在这里）工作的本地人，很早就开始缴交CPP，缴的时间长，当然将来退休时也就拿得多；他们的雇主也会为他们提供更好的退休福利计划；他们还可能比移民过来的朋友们享有更高的工资，有条件购买更多的RRSP。但对于移民来这里的朋友们来说可能就没有上述各种退休金的来源了，即使有也很有限，这就更需要提前筹划和准备，否则，将来可能只有可怜的一点点政府养老金（OAS）是很难做到无忧退休的。

其次，我们需要选择和布局合适的退休养老计划，以确保一辈子都有钱可用，真正实现终身无忧的养老生活。无论是RRSP、TFSA等延税或免税的传统工具，还是其它非注册型的投资理财方式，若只是按常规方法从退休年份开始使用、逐年消耗，则迟早都会有消耗完的那一天，等到这笔钱消耗完了而您还要继续活下去该怎么办？所以，您需要借助另一些更有效的方式：

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其一，如果您现在离计划退休年龄还有十来年甚至更长时间，您可以考虑尽早购买一份分红式退休型保险，在建立起一份终身保障的同时，也可在延税的基础上积累一个可观的财富，将来可以通过保单抵押贷款方式借用保单里的现金值来产生一个一辈子都用不完的免税退休收入，且不影响老年福利，而且本金和利息都不用归还，等到被保人生命终止时才用免税的身故赔偿金进行偿还， 余额则免税留给孩子。以一个47岁、标准身体等级的女性、购买某公司的$100万基本保额的20年保证付清的分红退休型保险为例，每年需投入$39747，共投17年（剩下3年用保单本身的分红来付），假定分红率按6%不变，贷款年利率按4%不变，若从67岁开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入，一直到86岁，则每年可免税使用$7.9万（且不影响老年福利），20年共可使用$158万，假定87岁身故，则还可留下约$95万的免税资产给孩子（已减除贷款本金加利息）。说到这里，可能有人会问：如果被保人87岁还健在，一直活下去（比如说活到100岁），那该怎么办？理论上说，只要将来任何一年累积的贷款本金加利息之和不超过当年累积的现金值的90%，那么，这样的免税退休收入就可一直延续下去！若超过这个指标，则需采取一定的措施才可继续用钱。

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其二，如果您已接近退休或已到了退休年龄，而且需要非常稳妥并确保万无一失，那么，年金（Annuity）应该就是适合您的另一种可让您一辈子都有钱可用的补充退休收入的方式。年金分定期年金和终身年金。您如果关注的是一辈子都要有钱用，就应购买终身年金：您将一大笔钱一次性交给保险公司，保险公司每年（也可按月）给您一笔固定收入，直到您生命终止。在其它条件完全相同的情况下，将来可享受到的终身不断的年金收入的多少与购买年金时的利率直接相关。按目前的利率计算、以一个60岁的女性一次性投入60万购买Sun Life的终身年金为例，若从65岁开始享受年金收入，则每年可用$37572，一直到终身都保证有这个收入！她只要活到81岁，就可拿回本钱了；如果她有家族长寿史，假定活到95岁，则她就会比本金多拿$52.7万！这$52.7万就是年金带给她的终身总回报！这种年金的优点是：一辈子不用担心没钱用，活得越长，拿得越多。缺点是：年金一旦购买就不能取消，一下子锁定了您的一大笔资金，让您失去了对这笔资金的控制权。而且，您若没有预期的那么长寿，则可能连本都拿不回。

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其三，购买诸如Sun GIF Solutions IncomeSeries或 Sun Lifetime Advantage GIF之类的终身退休型产品。各大保险公司都有此类针对于退休人士的保本基金产品，首先，它们都具有保本基金的一切特性和优点，例如，免债权人追索和免遗产验证费等等，以及无论市场如何波动，都有最低的到期和身故保本值。到期保本值其实没有多大意义；反而身故保本值的意义更大，也使得此类产品更具独特性。更加有意义的是它的最低终身保证收入！人们之所以购买此类产品，最看重的可能就是这一点。您在购买时就已被设定了您以后的每一个开始用钱年份的最低保证值，开始用钱的年份越往后，您将来的终身保证收入也就越多。特别是SunLifetime Advantage GIF此款产品，它还具有独特的每年自动重设功能，即每年可根据市场的表现自动锁定更高的市场价值，从而可让将来的终身保证收入更高。当然，与年金相比较，在投入完全相同的情况下，若不考虑重设（Re-set）因素，此类产品的最低终身保证收入一般不如年金高，但它要比年金更灵活。详情请来电咨询。

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（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明MAX MA电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多保险理财专栏文章请浏览：www.msunfinancial.com/blog；或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）