**我们的第九十一篇文章**
现在加拿大的住房贷款利率正处于历史低位，如果你正准备买房，那么这是一个绝佳的锁定低利率的好机会。如果你已经买了房子，趁利率低的时候，再融资贷款也可以让你每年省下几千加元。
五年期固定抵押贷款利率
五年期固定抵押贷款是加拿大最常见的抵押贷款类型，其中的五年是指抵押期限，不要与摊销期限混淆了。五年抵押期限是指锁定当前抵押贷款利率的时间长度，而摊销期是指还清抵押贷款需要的时间长度。
这个五年期限就像抵押贷款的重置按钮，满五年后，银行会根据当时的利率重新续签抵押贷款合同。比如，抵押贷款期限有1年期、3年期、5年期等，摊销期有20年、25年、30年等。
固定利率的意思是在规定期限内的利率是不变的。比如，如果五年期固定抵押贷款的利率为2.5%，那么在五年内无论市场利率是升还是降，你的还款利率都为2.5%。
抵押贷款“压力测试”水平再次降低
和大家的预期一样，根据CBC报道，昨日加拿大央行将用于计算贷款额度的基准利率从4.94%降至4.79%，这是疫情以来加拿大央行第三次降低压力测试水平。
这意味着在同样的收入条件下，购房者将可以获得更多贷款。比如，压力测试水平为4.94%时，年收入$100,000，首付为10%的购房者，可以从银行贷款购买房价为$523,410的房子。压力测试水平降为4.79%后，该购房者可以购买的房屋价格为$531,230。两者差别为$7,820。
加拿大房屋抵押贷款压力测试是2017年首次发布，并在2018年初实施，目的是冷却当时过热的房地产市场。
理论上讲，降低压力测试水平，可以增加购房者的购买力，从而缓解人们的购房压力。但事实上，可能会进一步推高房价，使更多的人买不起房子。
这样的低利率能持续多久？
加拿大央行新任行长Tiff Macklem在一个月前表示，低利率的政策将至少保持到2023年。加拿大BC省贷款经纪协会的Reza Sabour说：“我认为这一公告本身是前所未有的，我们从未见前任行长Stephen Poloz做出过如此长期的预测。”Macklem在今年5月份取代Poloz接任加拿大央行行长职位。
Sabour认为：“不确定性仍然是由于COVID-19造成的，但是降息可能会帮助买家有资格购置更大的房产。” 但他不认为这会造成房价大跌。
推高购房需求
Sabour说：“低利率将推高购房需求并保护房价不会下跌。如果卖家不愿意降价的话，有时候几千加元会造成很大的影响。根据不同的交易场景，四五千加元可能会促成交易或导致谈判失败。
是否应该等待更低的利率？
根据Financialpost一篇分析文章，等待可能会让你损失巨大。文章指出今年六月份，加拿大五年期固定抵押贷款放款利率首次降到2%以下。现在仅仅几个月后，多家银行都在提供放款利率低于2%的抵押贷款。
等待利率下降看起来似乎是个好主意，但是尝试为“市场计时”可能会花费你大量时间。因此要抓住当下低利率的机会，尽可能地多贷款。
如何找到最优惠的利率？
网上有很多靠谱的网站可以比较利率（比如ratehub），你也可以找贷款经纪咨询对比多家银行的利率。关键是要货比三家才能拿到最好的利率，这个工作不是浪费时间，也许你可以每年为自己节省几千加元。根据2018年的一项研究，只有50%的加拿大贷款人会货比三家再锁定利率。这其实和买东西购物一个道理，货比三家才会知道到底哪家利率是最划算的。
贷款合同可能是很多人一生最大的财务合同，所以锁定一个好的利率将会在5年期内节省几千加元。甚至是一个小小的利率优惠，还款金额可能会有很大的差别。
以大家最喜欢选择的5年期固定利率为例，25年期，贷款额为50万加元，利率为3.00%，那么5年期内你要支付的利息为$69,347。如果利率为2.75%，你支付的利息则为$63,454，仅仅是0.25%的差别，在5年期内可以节省你$5,893。
References:
https://www.ratehub.ca/best-mortgage-rates/5-year/fixed
https://www.citynews1130.com/2020/08/11/bank-of-canada-expected-to-cut-mortgage-rate-to-near-record-low/
https://financialpost.com/moneywise/mortgage-rates-have-never-been-cheaper-heres-how-to-take-advantage/wcm/eb4319ee-2240-4aa9-9464-69744de49e1e/
https://www.cbc.ca/news/business/mortgage-stress-test-1.5684685
结语
如果有条件贷款，建议大家一定要贷款买房，不仅可以用更少的钱买到价值更高的房子，还可以享受国家经济发展带来的红利。现在利率这么低，一定要利用起来，祝福大家早日买到自己喜欢的房产，成为有睡后收入的房哥房姐。
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狗仔卡
发表于 2020-8-14 16:40
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