父母为孩子购买什么样的保险才是最合适的呢？

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马新明（MAX  MA）保险理财系列文章之（591）----“分红式 保险专题”之188:

作为父母，我们在为自己购买了足够的保险之后，若有条件，一般都会考虑为孩子也买一些，这已经是越来越普遍了。

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作为一个有家庭、有责任心的成年人，我们应根据家庭的具体情况和需求来选购合适的人寿保险种类：

*若足够的保障最重要而目前家庭的经济能力又很有限，则应选择期限式Term保险；

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*若想兼顾长期的家庭保障和财富的免税传承，并想在保费支付和利用保险做投资方面有更多的灵活性，则应选择万通式U.L保险；

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*若想兼顾保障和财富传承，并想利用保险来稳健地积累一个财富以进行退休收入的补充，但又不想操心具体的投资事宜，则应选择分红式W.L保险。

当然，很多时候，人们购买的都是上述两种或三种保险的组合。

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那么，我们若要为未成年的孩子购买人寿保险，应该购买哪种类型才合适呢？这正是本文所要讨论的问题。

我们先说结论吧：若为小孩购买人寿保险，则分红式保险才是最合适的！

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这至少可以从如下两方面来加以说明：

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其一，可以从为小孩购买保险的主要目的方面去说明。

我们知道，父母为孩子购买保险的主要目的是想利用保险的延税投资功能提前开始为孩子积累一个终身财富，即：利用孩子的年龄优势，趁着他们年轻的时候，借助于时间的杠杆，利用财富积累型的保险来为他们从幼小的时候就开始积累一个可观的财富，供他们在人生的各阶段周转和使用。在购买时，保险的保障功能对未成年的孩子来说并不重要，也不是投保人（父母）所看重的，这是因为此时是孩子在经济上依赖父母，而不是父母依赖孩子。因此，所购买的保额本身目前对投保人来说并不重要，所以，纯保障型的Term保险就不适合小孩了，这就是为什么保险公司一般都没有小孩的Term保险的原因，例如Manulife和Sun Life的Term保险要求被保人的年龄在18岁以上，而Canada Life的Term保险也要求16岁以上的孩子才能购买。但将来等孩子长大成人、需独立承担家庭责任的时候，保险的保额也会变得很重要的。考虑到物价上涨因素，以及孩子的年龄尚小，购买固定保额型的人寿保险就显得欠缺合理。例如，若为一个几岁岁的孩子购买一个20年保证付清的$25万保额的U.L保险，只付基本保费，那么，在20-30年以后当孩子成家立业、需独立承担家庭责任的时候，其保额还是$25万，根本起不到应有的保障作用。为孩子购买的人寿保险应该是保额变动型的终身保险，此类保险的赔偿额和现金值都应随着时间的推移、孩子的长大而不断增长，分红式保险就属于这一类。

其二，可以从分红式保险的特点方面去分析。

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一是分红保险的基本保费中已含有投资，所以，即使投保人只付基本保费，他每年也可从保单中获得分红，使得保单里的现金值不断增长，财富得以延税积累；投保人一般都会把暂时不用的分红用于买断更大的保额，这样，保单里的保额也会随着被保人年岁的增长而不断增长。不断增长的现金值和保额，都是我们为孩子购买保险所要关注的。

二是分红保险注重的是长线回报。我们知道，几大著名公司的分红保险，近二、三十年以来的平均年分红率都在8%左右。当然，分红保险的回报是一个长期的“平均回报”！由于要消耗保险成本和费用，因此早期的保单价值并不高， 但它越到后来，现金值和赔偿额就增长得越大，总回报率也就越高。被保人的年龄越小，投入同样的保费，用于保险成本的就越小，用于投资增值的部分就越多，同时可供增长的年份也越长，因而总回报率也就越高。

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由于孩子年幼，因此父母最适合为孩子购买的就是此类保险了。

下面，以一个例子来加以说明。

例：为一个7岁男孩每年投入$3180到某一保险公司的20年保证付清的分红式保险里，则立即拥有$25万保额，最多付20年（可快付），共付约$6万。假定按6.02%的年分红率不变测算，则他在人生的各阶段的现金值/和赔偿额分别为：35岁：$13万/$60万；45岁：24万/78万；55岁：41万/98万；65岁：67万/123万；75岁：107万/154万；85岁：165万/195万，这份保单可为孩子在人生的各阶段提供不断增长的现金值和保险保障，这都是孩子所需要的：其中不断增长的总现金值可为孩子的一生提供可供周转的珍贵资金，例如，可用作孩子将来买房或换房的首付，或将来他自己或他的孩子们上大学的学费补贴，最终可用来补充他年老时的退休生活；而不断增长的总赔偿则可以满足孩子将来的家庭对不断增长的保险保障的需求，并可作为一种高效的财富免税传承的手段！详情请来电咨询，或约面谈。

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（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览Max Ma的专业理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

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