20岁左右的年轻人应购买什么样的人寿保险才更合适？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之599：

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20来岁的年轻人手头上每年可能都有几千或上万的闲钱。这个年纪的孩子还不太成熟，理财意识也较欠缺，对如何合理安排和利用这些闲钱还没有主见，所以很需要我们做父母的加以正确引导，其中，让孩子趁年轻尽早为自己购买一份合适的保险就是一个很不错的选择！即使孩子本身没有闲钱，我们作为父母若有条件也应该要尽早为孩子购买一些保险，为什么呢？原因可列出如下二点：

一是20岁左右的年轻人虽然一般都很健康、生命风险较小，但也不是绝对没有，特别是年轻人好动、喜欢冒险，他们的意外风险比成年人还要高！而且，随着年龄的增加，他们所面临的人生风险也会越来越大，需要承担的责任也将越来越重。随着年岁的增长，逐年衰老的父母也将逐渐地在某种程度上依赖于他们，而且他们本身也将有配偶和孩子，他们对保险的保障功能的需求也会随着时间的推移越来越强烈！所以，年轻人也需要购买人寿、重病保险，而且越早越好。   

二是在20岁左右就购买保险，一方面可以锁定很好的身体等级，从而锁定了可保性和影响保险价格的身体因素；另一方面，在20岁左右这样的年龄购买，价格很便宜，购买同样的保额可以花费很少的钱；或花同样的钱可以买到更大的保额，也可获得更高的回报。

若只就人寿保险来说，20岁左右的年轻人应购买什么样的保险才更合适呢？

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让我们用排除法来说明。

首先，Term保险一般不是此类年轻人的优先考虑，因为Term保险是纯保障型的保险，它可以最低成本建立起一定时期内的最大保障，但这对20岁左右的孩子来说目前并不太重要，也不是投保人（一般是父母）所看重的，这是因为目前孩子们在经济上还依赖父母，而不是父母依赖孩子。因此，孩子保险的保障功能目前并不是很重要。但如果目前没有经济条件为孩子购买终身保险，也可以先花费少量的钱买一个Term保险来锁定一定的保额，待将来有条件时再转换。当然，如果孩子20来岁就已经在工作赚钱、承担或分担家里的经济责任了，那么，购买Term保险也是合理并很有必要的，或者是购买一定的终身保险再加一个足够的Term附加险。

其次，U.L基本型保险（指只付基本保费的U.L）作为保障加财富传承型的保险也不是20来岁的年轻人的合适选择。因为从保险保障方面来说，它的保额终身不变，不能满足孩子将来成家立业之后对保险保障不断增长的需求，例如，为一个20岁的男孩购买某一公司的20年保证付清的U.L基本型保险，购买的保额为$50万，年保费只需$3725，要比购买同样保额的分红式保险便宜很多，但在每年只付基本保费的情况下，这个保额是终身不变的。$50万保额的保障就一个20来岁的年轻人目前的情况来说虽然已经足够，但等到他将来成家立业时、特别是等到他有了一个或几个孩子时，$50万保额就不够了；若从财富传承方面来看，20来岁的年轻人考虑此问题又为时过早；若从财富积累的角度来说，此类基本型U.L保险的现金值很低，增长缓慢，对孩子将来的财富增值不会有什么贡献和意义！但孩子若很有投资意识和兴趣，而且他的TFSA和RRSP空间也已充分用尽了，那么，他也可以买一份U.L保险来兼作延税投资增值的工具。

最适合20岁左右的年轻人购买的人寿保险应该是第三类：分红式W.L保险。此类保险虽然较贵，但基本保费中已含有投资，它是一种财富积累型保险，而且不需投保人操心。从财富积累的角度来说：20来岁的年轻人购买分红保险可以尽早开始实施一个财富积累过程，借助于时间杠杆从很年轻的时候就开始积累可观的财富。由于孩子年轻，就可用较少的投入，获得一个长期的较大的回报，在到了他的中壮年时期，就会有一个很大的资产积累在保单里，将来可用作买房、换房、支持他的孩子读书或用作紧急情况下的周转资金等，到了孩子老年时更可用作补充其高质量的退休生活。从保险保障的角度来说，分红式保险的保额也是会逐年增长的，在孩子最需要保障的中壮年时期，保险保额将增长到足够大，那时，他就可能就不需要另外购买人寿保险了。要知道，若到了中年时才购买保险，同样的保额需要花费几倍的保费。还是以一个20岁的男孩购买$50万保额为例，如果他购买的是某一公司的20年保证付清的分红保险，则他每年需要投入$8430，要比购买相同保额的U.L基本型贵很多，但它将来可为投保人带来的回报也高得多：假定按6.02%的分红率不变，他在40岁、50岁、60岁、70岁和85岁时的现金值和/赔偿额将分别为：$22万/$82万、$44万/$121万、$79万/$164万、$133万/$213万、$262万/$311万。此分红保单中不断增长的现金值可供孩子在人生的各阶段周转和使用；而不断增长的保额则可为孩子将来的家庭提供终身的保险保障，并可作为一种有效的财富免税传承的手段。若单从财富传承的效率方面来比较最终的回报率，以85岁这个时间点为例，则U.L基本型的回报率（财富传承效率）为6.7倍（50/7.5=6.7），而分红保险为18.3倍（311/17=18.3）。但若等到40岁时才购买同样的分红保险，则年保费为$13735，到85岁时的赔偿额为$187万，回报率只有6.8倍（187/27.5=6.8）。

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