有了Group Insurance就不需购买个人保险了吗？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章（之633）：

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保险保障，家庭必备！

但 对于“您买保险了吗？”这样一个问题，我们常常会听到这样的回答：“我已经有保险了，是我们公司帮我买的。”其实，这只是一份团购保险（Group Insurance），而不是个人保险（Personal  Insurance），二者之间是存在很大差别的。

Group Insurance只能作为个人保险的补充而不是取代！原因有以下几方面：

一是团购保险的保单持有人(PolicyOwner) 是为你购买保险的公司或团体，你自己无权对保单做任何处置；也不能按照你自身的实际需要来决定购买的额度和计划；而且，团购保险的保额会严重偏少，公司或团体按照一定的标准或规定统一为雇员购买，普通员工的保额可能只有年度工资的1到2倍；管理层人员可能多一些，但也只是年度工资的2-3倍而已。但个人保险就不一样了，你完全可以根据自己的具体情况和家庭的实际需求来“量身定购”，购买足够的、能充分满足自己家庭需要的保额，从而可真正发挥保险的保障作用，让自己安心、放心，无后顾之忧；同时，也可按照自身的需要来选择真正合适的品种和计划，以充分利用保险的免税传承财富和延税增值财富的投资功能及其退休功能等。

二是团购保险一般都是期限式（Term）保险，无现金值，它只是一个纯保障型的保险，没有财富积累和免税传承等功能。而且，这种Term保险的价格一般都是每一年或每五年向上调整一次的；而个人保险既可以购买期限式的作为一种临时保险或作为一种附加险，价格在选定的期限内（如10年或20年）保持不变；也可以购买终身保险，让自己的家庭终身有保障，并兼顾财富的免税传承。这种终身保险还具有延税投资功能，可以积累现金值，作为一种重要的避税理财工具为你的家庭高效地积累一个可观的财富！

三是团购保险一般不需要体检，不能锁定被保人个人的可保性。只要你是公司或团体的正式员工（有的公司也包括临时工）都能受保。但一旦离开本公司或团体，你的保险就没有了。虽然在这种情况下你可在一个月以内将团购保险转换成个人保险，但转换价会很高。如果你以前没有一点个人保险而到此时才不得不购买，那么你必须还要通过保险公司的核保审批包括必要的身体检查。这时，由于年纪大了，身体远不如当年了，保费会大大增加甚至还会失去投保资格。即使你很会保养身体，幸运地还能保持年轻时较好的健康状况，但由于年龄增长因素的影响，保费也会大幅度地上升。以一个男性购买$60万的20年保证付清的UL保险为例，假设他从35岁到55岁都是标准身体，那么，若35岁购买，他每月只需付$753；若55岁才购买，则需支付$1381，是35岁时的1.83倍！

所以，无论我们是否拥有团购保险，我们都需要尽早购买个人保险，一方面，可以尽早建立起能真正满足家庭需要的必要保障，另一方面，可以锁定我们的身体状况从而锁定我们的可保性，同时也可锁定一个较低的价格。越早购买，保费越便宜，同时也就越早在保单里面延税积累和增长财富，保单效率也就越高！

总之，团购保险只能作为家庭保障的补充；拥有公司的团购保险，并不能算作您已经拥有合理的保险保障了。只有个人保险，才是我们可以控制和依赖的主要保障手段，并可兼顾财富的积累和免税传承！详情可来电咨询。

（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系：资深专业理财顾问、环球百万圆桌终身会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多保险理财专栏文章请浏览：www.msunfinancial.com/blog；或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

      

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