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前言：, V' l8 A; Y! T7 d. C# k4 m( l5 o
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本站之前写过一篇关于年金保险的介绍文章，出发点是希望完全不了解的朋友能够大概知道什么是年金。
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本文作为第二篇专题文章，主要是更深入的介绍一下产品特点。而annuity是底层产品，各家保险公司都有，但特点略有不同。所以为了展开讲就不得不选择特定公司，这里选用的是Canada life公司的annuity产品。( `7 r3 \) @4 I
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备注：保险行业产品分类可以参考本站的保险业务视图。大家购买时，喜欢货比三家，但为了进行比较，一定要知道底层产品是什么，而不是仅仅看包装。比如比较两个公司的退休方案，养老规划或传承方案，这些都是包装名称，而不是其核心底层产品。
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如下文章有些枯燥概念，如果您不喜欢研究细节，就像买汽车只关心外表和价格，那就直接联系我讲解内部参数和原理吧。- @% X4 F* c* U. E
1 ]- q4 S# J5 |% E$ x9 D首先，来看看为什么要考虑退休方案) O# v; x+ {- R- w* J& Y' X
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数据说话，看两个统计吧
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1，加拿大平均寿命统计 （的确是很好的数据）; ^" x. w& x% H) d9 L$ S: M
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, S% h0 a6 L* {% v上图65岁以上，50%的人能够长寿（男超过84，女超过87），而这些长寿的人25% 更长寿（男超过89，女超过92），在之后，还有10%的人能够达到男94，女97。7 v1 P; x3 y: D2 ~" V, V
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而且我们注意到，不论哪个阶段，夫妻和睦家庭，至少一方会更长寿！
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5 t# r3 S& x* r8 s5 q$ }2, 退休金缴纳和领取
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不去考虑是经济下滑还是年轻人减少，能够有CPP，退休金缴纳机会的人群，退休金缴纳比例逐年增加，平均每年增加6.4% (CAGR – Current Annual Growth Rate)， 但是同期领取退休金年增长比例仅4.8% ，从数据看，就是退休金池子不够了呗。# Y4 v/ _- A6 Y
* T6 d/ w9 `1 Z9 e6 `所以为了退休有个生活水平不下降的保障，仅仅依靠OAS, CPP是不够的，需要考虑补充养老方案。
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* g+ d U! ]* I1 p8 \其次，年金作为退休方案之一，有什么特点5 u- [6 x8 \9 D0 G
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一句话，
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年金就是保险公司推出的特有产品，按约定时间开始领取，保险公司为受益人长期提供稳定收益。/ l. E8 ^8 i9 k V4 o$ r
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这句话按照Canada life 产品拆解开就是如下：
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3 w% |; M( k* D& L5 ^" [1， 年金是保险公司提供的特有产品6 W( t% A( T% j% Y" }* f/ `
$ I; K @- k5 x常有人拿年金和金融机构的GIC比较（guaranteed investment certificate）。区别是，
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* Q+ O$ t+ P% \. k; s/ o年金能够为客户提供最长一辈子的收益，而GIC往往是某个阶段；0 }8 @* |9 A% }: f! `) {( b/ v
# v- k/ U2 A5 N9 a$ w. ?0 `+ x年金收益一旦购买是锁定的，虽然不很高，但现金流稳定。而GIC还是会市场影响。
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( f5 g" t; r# y1 Y! ]9 ]2， 年金产品分类是
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个人购买single life；联合购买 joint life；团体购买 team life。
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其中team life只能选择某个时期领取。购买年龄是最低16岁，最高95岁。
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3， 开始领取时间可以有几个选择( h' Z* n8 A" r1 o! V/ Y8 x
# r* D4 T/ d0 v立即领取，也就是缴纳保费保单生效后，就可以开始按约定额度领取啦，按月，按半年或按年；( [ `2 j5 f4 o
1 e. m9 L& d' C; C; p3 P) m \延迟领取，也就是未来某天再开始领取，Canada life 最长可以延迟10年，比如55岁购买，65岁不工作了再开始领取；
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" M9 Q. U `" n* i! t短期延迟，也就是购买后，约定的收益可以根据半年或一年国家实际债券投资率进行调整，可能会最终开始领取时，额度增加。( X0 x- B" f2 q/ _7 e: g' G8 e1 H
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4， 年金可以指定受益人, ^' f# q$ m% r5 A5 W) E
9 y' I4 z9 I/ U/ @" _) L年金产品有几个角色，购买人owner，购买主体annuitant，受益人beneficiary* m$ Y+ c, n. m- J6 r
$ T9 U2 k6 M7 l$ v3 T比如Tom为自己购买了年金，那么三者都是他自己；1 Y. o, \6 q( {8 A$ a9 j
! k# c* c/ K# \, m比如Tom为妻子购买了年金，受益者是儿子，那么annuitant就是妻子，beneficiary就是儿子
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/ F6 S% N% A d8 \; N; i: k5， 长期收益可以是一辈子，可以是固定期限2 ^ d$ M0 N# {
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比如可以选择只领取20年 （同样投入下，领取时间越短，自然每次领取额度就高。但总体都会超过本金很多）。比如可以选择领取到去世
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但对于Canda life而言，这里的一辈子，其中到90岁是guaranteed，也就是，如果annuitant超过90岁了，根据公司的盈利情况，可能不会按照最初约定的额度返还。(这种细节客户一般无法关注，需要保险中介告知客户)
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. ]$ W! E$ f1 v# w6， 收益一般是固定数据# |7 W; W1 @, g- f# _
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比如近期央行利息很高，那么同样额度保费，同样年龄投入后，系统计算可以固定领取的收益就会越高，且一旦合同生效，不再更改，这就是level方式的。) U2 v0 t- s, d
9 y8 s, C1 O8 P' O0 u0 [- t3 a但Canada life也可以选择另外两个参数，即increasing和decreasing。因为有的客户觉得目前收入太高，希望以后收入降低了在领取多，那就用increasing方式。同样，有的客户觉得，越老消费越底，逐年递减方式领取就行。1 d8 y, `: F$ Z
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7， 收益涉及税务) o" p- Q. C. `- J
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加拿大一般说来，彩票，保险理赔不涉及税务，其余都会有税务。( L( H' u3 ~- n; {1 s% v4 o
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年金作为投资而不是理赔，所以收益也会有税务。Canada life的年金税务一般是两个选择' v* f1 ?' x7 e4 |; q# j
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prescribed ，规定税率，也就是固定税务；accrual 应收税率，也就是可以变化；但都是每年保险公司给客户提供文件，客户报税时使用。- a0 k& ?/ m; F% `7 o' R' i2 K! v
" ?2 |4 e$ `+ t8 o) e& w, z8， Canada life年金的其他特点( R; \7 H4 n+ Q
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cashable features属性：年金趸交一笔钱后，如果购买时增加了该属性，那么，当急需用钱时，可以从中直接提取。当然这个会导致后续领取额度重新计算。2 o3 @0 Y& n( E( o6 c+ {
1 d9 I$ s$ j- Y: I0 g& Iextended death benefit option属性：当annuitant去逝后，可以一次性领取资金，安排后世。
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income transition period option属性：当annuitant走后，可以继续领取一段时间，支持beneficiary生活。6 ^" n) f$ \3 U W% G6 a' h c
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health-based adjustment属性：当购买人身体健康不加，可以根据级别，在标准每月领取额度上获得更多的额度。
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举个Canada life 提供的客户例子,说明年金的持续和稳定 a2 p6 E( n( [4 l2 ~% i1 \ X2 f
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加拿大历史上，客户还健在，且持续领取年金最长时间的男女客户, E, Q; \- H9 h% x4 w
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男性，目前108岁，1982年71岁时购买，投入37,600，每月领取421.58，至今领取186,0006 Z5 W5 ^9 P: q
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女性，目前110岁，1977年67岁时购买，投入11,,600，每月领取102.04，至今领取52,000# d1 F1 t, C0 T' _
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狗仔卡
发表于 2024-1-2 00:56
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