确保家族财富代代相传的秘密

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人在累积了相当财富后，如何保持财富的安全成为首要任务。富人希望能透过有效的资产配置和风控手段来实现财富的保值继而增值。毕竟辛苦创富除了要满足自己的理想、生涯目标外，无非就是要为了要保障下一代能有一个舒适无忧无虑的生活。在面对家族财富传承的过程中，税务、子女接班意愿以及能力等往往都在富人考虑的范围内。

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除了上述问题外，家族传承过程中还会面临家族内斗。家人有时为了争夺财产或企业继承权，甚至六亲不认而对簿公堂。在没有妥善规划的状况下，企业和家族本身常常会在传承的过程中变得支离破碎。对于有先见之明的家族企业家，他们会通过专业团队运用遗嘱、家族信托以及大额人寿保单等工具来搭配方案来确保财富分配传承的过程客观公正。

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架构一个完整的家族财富传承方案需要多方面的专家合作，并且根据家族的需求逐步优化。筹划时间较长，手续比较繁杂。在架构方案的过程中，最容易并且需要尽快做的就是大额人寿保险的投保申请，因为保单规划必须与投保人的身体健康程度及年龄挂钩。因此投保申请有绝对的急迫性，毕竟时间是不等人的。

年轻一辈的成功企业家对购买大额人寿保险可能有排斥心态，对于守富传富等观念也比较模糊，希望现在要把所有精力财力专注于创富。他们会认为自己还那么年轻，即使生病或发生意外也可以应付，为何需要花钱买保险呢？然而他们忽略的是，保费是年龄与体检结果决定的，所以投保人通常越年轻就越健康，保费也就越实惠。等到真正觉得需要保险的时候，就可能因为身体状况不佳而被拒保。

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保险源于风险的存在，中国自古有“天有不测风云，人有旦夕祸福”的说法。而现代的保险业务既是对此作出对策和更加妥善安排的一项业务。从法律角度看，保险是一种合同行为，投保人向保险公司缴纳保费，保险公司在受保人发生合同规定损失时给予补偿。人寿保险由于产品设计上的特点，使其具备了多重涵义。如果要给子女留一份财产，那么购买人寿保险，将是一个很好的选择。

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首先，保险赔偿额免税；其次，投入成本低；其三，保险赔偿免债权人追索，也不会被临时冻结。与普通投资的收益不确定性不同，人寿保险的赔偿额在未来是确定的。

可以说，保险是家族财富传承框架下相当重要的基石，因为如果没有完善的保险规划，在遇到不可控的因素时，无论企业家的事业有多成功，他们拥有的资产都可能在旦夕之间化为乌有。许多企业家将家庭与企业资产混淆，中间没有设立一个防火墙来做隔离。公司如果经营不善，企业主自己的资产也会受到牵连。

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但如果企业家有购买大额人寿保险的话，就算公司被清盘，他们的人寿保险还是不受影响，不会被列入偿债资产的范畴。因此购买保单可以有效的让家庭财产不被企业经营风险影响，同时达到转移与隔离资产的目的，让企业家无后顾之忧。

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此外，人寿保险也提供一定的保密性，与法定继承和遗嘱继承不同的是，它不需要在分配遗产的时候把所有的法定继承人和遗嘱继承人都叫到同一现场。保险公司在处理理赔时，只会与受益人及其监护人沟通联系。也因为是指定受益人，保险公司必须按照合同来直接履行，进而避免家族财产分配问题而引起的家庭纠纷。

更为重要的是，在家族财富传承中，人寿保险有着绝对的税务优势，通过大额保单避税在发达国家已经是十分成熟的做法。总而言之，保险具有转移资产、避免债务危机以及税务优化等功能。当富人购买大额保险并有效搭配家族信托等资产传承工具时，不但可以确保自己辛苦累积的资产能完整的传递给下一代，也能打破“富不过三代”的迷思。

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犹太人被认为是世界上最会做生意的人，不管是在历史上，还是在现实中，犹太富商比比皆是。犹太民族对于经济理财观念有着天生的敏感性，并且非常精于此道。人寿保险的最重要的价值是保障，但由于这种金融产品的特殊设计模式，使犹太人充分利用了人寿保险的特点，将它的价值发挥到了极致。

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犹太人是这样来运用保险的：祖父（1万） - 父亲（10万） - 我（100万） - 孩子（1000万）。从曾祖父那里什么也没有得到的祖父，只能买保额1万的保险给父亲。父亲用这1万作为本金，购买10万的人寿保险留给我。而我用这10万，购买100万的人寿保险留给孩子。这样，我的孩子可以将这100万，购买1000万的保险，然后代代相传。

有数据指出，对于理财十分精明的犹太人而言，很多人至少拥有保额上百万，甚至更高的寿险。这样，他们的子女或是后代，从起步时就不同于其他人。事实上，很多犹太人，他们的第一桶金就是靠保险得来的。

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保险业务发展至今，已经是一个全面的，涵盖各种业务的行业，提供人寿保险、重病保险、年金、长期护理保险等等一系列产品。另外保险投资更能实现财产分配、遗产规划、退休养老计划和子女教育规划等理财目标。嘉德理财认为，通过保险不仅能够让家人有更好的保障，还能够把苦心经营的成果和累积的财富，更长久更稳定的传承下去。

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