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本帖最后由 胜群金融 于 2022-10-22 14:54 编辑 . J% l. p. ]4 U* u% H: c4 @8 b& ?
9 s8 ]. ?# B5 ~2 y文章来源 www.sunqueen.ca& u# _3 q j7 h
/ A% T8 x, l) _6 }, r前言:" L' C6 h3 H$ Q, \+ J" B
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来到加拿大的新移民很多人都已经是40岁左右,和已经在加拿大打拼很多年的人一样,都面临一个不可回避的问题。那就是
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“我的退休生活谁保障?”,退休后
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也许房子已经没有贷款,但依然需要缴纳地税;
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" `; B+ a" i+ P! l9 D也许身体依然很健康,希望有持续资金能出去走走;0 A6 J# U6 i7 r, @( G* x7 E3 l. m
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也许身体已经不再灵活,虽然医疗系统能够保障治疗,但康复及护理需要经济支撑;$ u/ R9 ~8 @. ^3 [4 O1 ]$ |
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也许后代还在打拼,希望能为孩子们留下免税资产。
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6 \% F1 F \4 Z0 N7 J e C9 d这一切的也许,都需要稳定经济支撑,而退休的我们,还需要依靠继续工作吗?2 a9 ]! ?8 T! e2 R2 y% c! C
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H5 H( Q: U6 h+ I' n6 ~案例分析:. w1 U: ?+ k+ t& p3 f* {
4 l' E& I# `0 O5 e依然沿用本站风格,复杂问题实例化,举两个例子,并给出数据分析;( L% \7 |) ]" a) x3 v9 o
" W. _- X$ p5 a1 t% ~采用Sunlife的产品,并不是推荐该产品,只是该公司相关报表齐全;; C6 s3 D. m3 L3 s* G
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案例1:. k$ m. S- f: {0 p
8 P, a# ~! l6 }( gTom先生今年45岁,新移民的他一直很努力,目前自雇做装修工作,虽然收入足以支撑生活,每年还有盈余5万。但一直担心65岁干不动后,自己的养老怎么办?5 C. n' L. E# P6 a' t
8 S6 j8 m5 J( S5 F- n3 e而投资股票波荡起伏,即便短期盈利可以,不能作为长期稳定经济来源;- Y& x2 c s8 e& U
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投资房产收取租金的方案,那其实是一个巨大的负债,不能提供稳定收益,而且即便人走了留下的只是债务。如果一次性买断,不仅投入巨大,持续的地税维护费会大大损伤租金收入,且万一租户不理想更是不敢想象的灾难。) J$ i; Z# u& P
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于是,TOM先生决定选择Sunlife的分红保险,每年投入2万,20年缴纳共40万。
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TOM也可以选择最早8年内缴纳完毕,虽然年付较多,但缴纳总额更少。
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案例1收益分析:
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- x" W, s+ F3 U5 t4 j, u: u+ h/ f I· 在缴费的20年里,TOM先生具有高额的人寿保障,且该保障逐年递增,从最开始的60.2万到97.2万。如果TOM发生不幸,家人免税获得赔偿。
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; r$ M) N, F& w6 t7 x: X· 假设66岁开始领取退休金,每年45837(加拿大谈收益不说税那是耍流氓,按照目前税率,安省税后39,369,BC税后39,301,AB税后38,474)。假设85岁平均寿命去世,按照最少的AB,总共领取税后769,480,远高于投入。4 _1 D& R7 ?% U& r& B
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· 假设TOM很健康,想71岁开始领取,那每年领取税前58501,AB省领取税后47,516,90岁去世,共领取税后950,320,远高于投入。
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" C& \ M( x- Y8 m0 b' @· 假设TOM想60岁开始领取可以吗? 也是可以的,但那个时候还有收入,所以纳税较高。不算其他收入的情况下,每年领取29652,AB省税后是26,336/年,85岁去世,总共领取684,736,远高于投入。 k) I) ~" M$ L4 S5 ]1 a
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· 人寿保障一直存在,如果66岁开始领取,85岁去世了,即便领取了退休金,还可以给后代留下515515 免税遗产。7 i- @0 O5 p2 E/ E3 U' n& }* m: g4 Q
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& ]- y* D. I4 B5 ~+ l) D% x$ q案例2:, Z: `, _1 s8 Y5 V4 s. h7 Q
5 j+ T4 {# x/ l4 D5 ~Mary女士今年69岁,身体很健康,有自己的生意,可以投资的金额是50万,- z K% S5 z! u/ M8 {1 {- j8 ^4 Y! n. w
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希望满足76岁关闭生意退休(需要税后3万生活费)以及后代传承的目的。
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Mary女士可以每年投入5万,分10年付清购买分红保险。
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- X4 j! f! L5 o. K1 V2 V, L' M案例2收益分析:
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) |* I5 |( _8 ?$ U! @9 U2 w# R1) 在Mary女士购买保险的10年期间具有人寿保障,第一天就49万/ a: _3 B1 P& o7 j. }. Q; R
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2)按照Mary的要求可以76岁就开始提取金额,提取到92岁(高于平均寿命5年)每年可以提取34445,按照ON省计算,税后30,261,累计提取税后514,437。而且提取过程中,人寿保障依然存在。9 K/ \- z3 M$ I) C5 z6 l
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5 ] y8 \% M. p0 i9 I总结:/ {$ x, S$ n4 E+ a5 l+ q
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分红保险是一款存在上百年的保险产品,特点是复利稳定保本免税。( R2 N: E: R0 d+ T0 d4 p/ Z ^
作为退休规划的主要选择产品,可以实现百分百“稳赚”
9 G" U0 j+ J! [& H8 s8 n5 J投入期有高额人寿保障,收益期有持续稳定现金及人寿,现金账户更可作为应急资金取用。$ k, G8 Q' d7 G& l/ q3 `% z5 L
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