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更多保险理财文章参考:<span]丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财
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本文虽然有很多数字,但总体很短,请仔细阅读7 r4 P% [: m/ h3 R! O" C8 T4 d
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前言:
' V# R5 q& W5 \# d v3 q( i保险行业的理财产品(比如分红保险),因为他的复利,稳定,免税,免追债,附赠人寿等优点,已经成为投资必选品种之一。& V* ~! a6 D: w% U! M8 d
适用于各种投资需求,比如教育储蓄,养老规划,家产传承,企业避税等。5 N# p" Z$ n! v% w" `
但投资该类理财产品,也有一个绕不开的问题,那就是缴费周期较长,一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢?- H2 q1 Z1 `* d6 A9 M) |0 L m
" `+ \0 _7 m1 G2 y本文针对该问题进行说明。5 D3 ~. k1 F$ d, @/ k1 J2 x+ V
继续沿用本站风格,复杂问题实例化。 b" l1 g+ f* V( K- z
假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。5 @& g! G3 r$ p
4 w6 I! M9 u# G1 H案例:1 [! o2 Z+ e: l# h, a
TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险,用于孩子未来零花钱,打算总投资20万。
. I2 S, B* n2 c3 X8 K6 u- i* B6 `方案:
* I+ P" e. m, A5 |9 L采用最传统方案,每年1万,分20年支付完成。那末收益如下
% A v& g$ L; P' F% ~9 @1,孩子具有最少83万人寿保险,逐年递增,21岁就达到175万。& F1 g( J2 Y; j6 I0 Y2 Z
2,现金账户开始复利增加收入,21岁达到24万,31岁达到48万,41岁达到91万,51岁达到162万,61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
- D2 R; X" B" b( _& W假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1430万!
4 u0 p Y# t- b3,孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取3.2万一辈子!87岁去世了还留免税407万!
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回到本文主题,如何减少缴纳时间呢?- T8 D' i2 m6 m7 d* V4 S$ s
方法1:一次性缴纳
" `( l2 T- @$ f' I. A, I# jTom先生如果有现金20万,可以选择一次性购买19万的支付型年金,并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外,后续保费由年金自动提取支付。
6 q, h' v, A, o- z: D" Q这样的好处是,
7 z8 i: h4 d5 I- E1 h· 对Tom先生而言,该保险是一次购买完毕,后续不再操心;! |: v3 \8 c! `9 Q
· 19万投入每年有固定的收益(购买时确认)。
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* ~0 q4 [* I1 j( j1 _: Z方法2:提前缴纳5 Y1 k9 C* m# o
保险公司投入获得的收益是当年免税的,即,只要不拿出来,就不用报税。而股票,银行基金等收益,不论是否取出当年都要纳税。
$ {7 u9 S2 z) J" I7 |所以投资保险时,投资人可以选择提前缴纳保费,尽快结束总保额的缴纳(学名offset)。
' D; `8 x: P- F z& q7 L6 T% u但这个提前缴纳因为有收益免税的优点,所以税务规定会有个多缴纳的上限。 |$ B6 H7 O; s7 v" F z8 I
% m% @" {3 {" D以,Tom的案例为准,每年缴纳2.49万,可8年缴纳完毕。+ x/ w5 ?6 ?+ }# ?9 v( j
这样的好处是,. n$ K r: k4 J* C
· 8年完成原先20年缴纳的总保费 n4 s, E/ u1 j" {- q
· 因为是提前缴纳,收益比传统方案高很多
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1 [2 F" I5 V( \9 W% R2 y8 Co 人寿保障最低158万,21岁达到191万
0 j+ ?3 R. m8 \" Oo 现金账户 21岁达到27万,31岁达到57万,41岁达到112万,51岁达到208万,61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1827万!
# |! P: R5 |- ]( \7 H2 b# e+ do 孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取4.3万一辈子!87岁去世了还留免税514万!1 \7 I& z# V4 W. x6 u* }
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