随着央行降息周期的开启,目前打算入市购房,或者续约房贷的人势必再次会陷入选择贷款利率的纠结:固定,还是浮动? 人人都知道浮动利率会持续下降至少多个季度,但并不清楚降到多少;选固定利率无疑更好制定财务规划,但又会觉得在利率下调期、尤其是下调初期选固定利率有些亏。到底该怎么做? 与其自己思考,不如看看各大贷款专家的观点,如果各大专家有普遍的选择倾向,那么打算购房、或者续约贷款的你,想法会比较清晰。 无论怎么选,都要多支出 多伦多贷款经纪罗恩.巴特勒先给出了一个结论:“不要指望省钱,因为无论你是首次购房者还是续约贷款者,无论你选固定利率还是浮动利率,支出都会比2019~2021年期间要多。” 2019年5月,加拿大央行基准利率为1.74%,疫情期间一度降到0.25%,如今则高达5%。即便今年连续降息3次,充其量也就是降到3.75%~4%,比疫情前还是要高不少。 尤其是对续约贷款的人而言,因为上一笔贷款正是在2019~2021年之间申请的,多花钱是必然的。 如果你已经面临巨大的财政压力,已经还不出贷款,而又面临续约,恐怕想办法租一部分房间或是卖房才是当务之急,而不是考虑固定还是浮动。 固定利率支持者远高于浮动利率 说完“一定要多支出”的结论,再说说60位贷款专家的普遍看法。如图所示,认为当下选择固定利率的人高达59%,认为当下选择浮动利率的人只有7%。 不过,也有34%的贷款专家认为“要根据情况判断”,认为一定要选固定利率的,并非是绝大多数,说明连一部分的贷款专家都比较纠结,更别提普通民众了。 贷款专家Jeff说:“按照央行给出的信号,此次降息幅度不会大,也不会太久,因此更多人认为固定利率更合适。可没人会知道央行真正的举措,就像没人猜得到2021年会降到如此低,因此还是存在赌博成分。” 目前各大银行的的固定利率普遍在4.5%上下,浮动利率在6%上下,假如你是“预言帝”,并且数学很好的话,可以仔细算算不同利率下的房屋总持有成本。 贷款签两三年,比签五年更合适 既然大多数人倾向选固定利率,那该是签两三年短约,还是五年长约?绝大多数贷款专家表示:两三年短约是更合适的,比如三年期固定利率。 “我们不知道利率会下降多少,也不知道速度有多快,固定利率最保险,而短期的固定利率又能为你规避潜在的损失”,贷款经纪巴特勒指出。如果选浮动的话,也是签短期更合适。 贷款经纪们普遍认为,考虑到加拿大地产市场经常存在变数,波动很大,其实无论在什么阶段,3年期固定利率都会是最稳妥的做法,最不推荐的是5年期浮动利率。 是否该无条件信任银行贷款经纪? 这是一个很有趣的话题,因为很多贷款者有这个疑虑:银行贷款经纪给我们的推荐,是出于真心的,还是出于完成某些业绩目标而来“忽悠”? 对此,CTV采访的贷款专家们有51%认为“不应该完全相信银行贷款经纪”,只有29%的人表示应该相信。 贷款经纪巴特勒表示:“一般来说银行经纪会给你一个比较高的利率,并且希望你答应,这样他们就能赚更多的钱,而事实上利率是可以谈的,如果你够强硬,他们会给你优惠。” 什么时候申请贷款、买房最合适? 在降息的初期,利率仍然会比较高,但房价同时也在上升期,会比几个月后更便宜;反之,当降息已经降了一阶段,利率比较低的时候,房价可能已经比此前高不少了。 所以什么时候申请贷款、买房,又成了赌博?贷款专家们普遍的看法是:可以折中一下,既不要一开始就下手,也不要等个一年两年,而是可以选择等几个月,应当是最理想的阶段。贷款专家弗兰克的观点是:“最差的时期已经度过了,但不要着急,先观察一下变好的速度。” 到底能降息到多少? 说完如何选择贷款方式,最后要说说大家很关心的话题:此次央行降息到底能降到多少?各大机构其实纷纷给出过猜测,认为会降到2.75%~3.25%之间。 那么贷款专家们的看法是? 贷款专家奥乔亚认为,到2026年,基准利率会在2.5%左右;贷款专家库珀认为,会降到3%上下。总之,不可能出现此前的0.25%,连1.25%、2.25%也不会。无论降多少、无论选择何种利率,至少对目前的购房者而言,买房压力多多少少会下降一些 —— 只要房价不要再“坐火箭”蹿升。 信息来源:Daily Hive、CTV News等 |
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